区块链征信公司到底靠不靠谱

这几年, 区块链技术是真的火起来了, 好多人只要一听见“区块链”这三个字, 就会觉得这玩意儿神秘且高级。然而, 如果您真打算去打听一番, 那些将区块链应用于征信领域的公司, 可不是随便选一家就能够信赖的。我从事金融风控工作都十几年, 见过无数打着技术旗号包装起来的项目, 在征信这个领域, 情况格外敏感, 可不是仅仅贴上区块链的标签, 就真的能够解决数据造假问题的。

信用记录怎么保证不被篡改

关于征信行业, 最为让人头疼不已的问题便是数据可信度, 传统征信机构将用户信息存储于中心数据库之中, 只要存在有人获取到权限的情况, 那么修改还款记录或者删除逾期记录, 简直是轻而易举之事, 我曾亲眼目睹一家P2P平台为了包装资产端, 直接对属于一批坏账客户的征信记录进行了洗白操作, 区块链最为强大的地方在于其具备不可篡改的特性, 每个区块都携带着时间戳以及哈希值, 一旦数据上传至链, 若想要回过头去修改一条记录, 那就必须把整条链上的所有节点全部变更了。国内现存在几家具有正规备案的征信公司, 这些公司已然在着手尝试运用联盟链开展数据存证工作, 如此一来, 起码能够确保所上传的原始数据不会出现偷偷被篡改的情况。

然而这里存在一个坑是需要讲明白的。众多宣称“区块链征信”的公司, 实际上仅仅是将存证环节放置到了链上, 对于数据来源的准确性他们根本无法把控。举例来说, 像用户自行上传的工资流水、社保缴纳记录, 要是原本就是虚假的, 即便上了链依旧是虚假数据。所以真正可靠的团队, 会配备一套线下核验机制, 比如与银行、公积金中心直接进行接口对接, 以此来保证上链之时数据是真实的。目前市面上这类公司数量不多, 确有几家公司在深入钻研, 像从事供应链金融征信的几个处于领先地位的平台, 它们自身与核心企业有着紧密关联, 数据源相对纯净。

隐私保护能做到什么程度

个人信用相关的数据具备极高的敏感性, 没有任何人乐意将自身的借贷状况、消费习性毫无保留地在大街小巷公开暴露。传统意义上的征信机构, 每查询一次报告, 便会把用户的全部信息彻底翻查一遍, 如此这般“全量授权”的做法, 早就令用户心生厌烦。区块链技术当中, 可以找到一种名为零知识证明的有益事物, 它能够促使验证方在并未目睹具体数据的情形下, 得以确认用户是否契合某个特定条件。举例来说, 倘若银行想要了解你是否存在逾期时长超过90天的记录, 系统仅仅反馈一个“是”或者“否”的证明便可以了, 用户具体的逾期金额、逾期次数全部留存于链上, 银行无法看到。

我察觉到有些公司已着手将这种技术予以落地, 它们构建了一个隐私计算层, 用户的原始数据以加密形式进行存储, 查询节点仅能获取脱敏后的结果, 这般做法的益处在于,就算征信平台内部出现问题, 员工妄图窥探某位名人的征信报告, 也无法得到明文。然而当前存在的问题是性能瓶颈, 零知识证明的运算量过于庞大, 一次查询便要耗费几百毫秒, 针对银行这种每日存在几百万次高并发的场景, 仍需持续优化。还有, 监管方面存在顾虑, 因为太强的隐私保护会致使反洗钱、反欺诈的排查变得有难度, 所以, 那些真正合规的公司, 将在链上留存一个监管节点, 手中持有解密私钥, 然而在日常业务当中并不开启。